Zakup mieszkania wspomagany jest kredytem hipotecznym. Mało kto z kupujących jest gotowy na wyłożenie gotówki, finansowania własnymi środkami tej jakże kosztownej inwestycji. Po boomie mieszkaniowym sprzed kilku lat, radosnej działalności banków które przyznawały kredyty na lewo i prawo. Po znacznym wzroście kursu franka, który na przestrzeni ostatni 10 lat stał się dwukrotnie wyższy, okazuje się że otrzymanie kredytu na zakup mieszkania, domu nie jest już takie oczywiste. Banki,
Komisja Nadzoru Finansowego postanowiły ustabilizować sytuację kredytową poprzez wprowadzenie regulacji. Dzięki nim o kredyt mogą starać się osoby które nie powinny mieć problemów z regularną spłatą. Co wiedzieć warto przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu?
Zabezpieczenia banków
Banki nie mają najmniejszego zamiaru rozdawać kredytów które później nie zostaną spłacone. To w końcu instytucje nastawione na zysk, w wyniku czego muszą minimalizować ryzyko związane z brakiem spłat rat kredytowych. Każdy potencjalny klient banku musi zdać sobie sprawę z takich faktów jak:
- kredyty hipoteczne przyznawane są maksymalnie na 35 lat, jednak najchętniej udziela się ich na okres 25 lat,
- starający się o kredyt mogą uzyskać go tylko w walucie którą zarabiają. Nie ma możliwości, aby bank przyznał zarabiającemu w złotówkach kredyt hipoteczny w oparciu o franka szwajcarskiego. Znaczący wzrost wartości szwajcarskiej waluty doprowadził wiele osób do ruiny,
- wkład własny w roku 2017 wynosi 20%. Można oczywiście posiadać niższy wkład własny, jednak decydujące jest wycenienie wartości mieszkania przez bankowego rzeczoznawcę. Przykład? Kupując mieszkanie po zniżkach np. 250.000 zł rzeczoznawca wyceni na 280.000 zł. Bank będzie liczył wkład własny od ceny rynkowej,
- nie wolno w jakikolwiek sposób finansować wkładu własnego z innych kredytów, pożyczek. Wkład własny ma być namacalny, to mają być pieniądze klienta i tylko jego,
- kryterium wieku czyli im bliżej wieku emerytalnego tym większe trudności w staraniu się o kredyt. Banki analizując sytuację finansową klienta biorą pod uwagę jego zdolność zarobkowania na przestrzeni okresu kredytowania. Dlatego mając przykładowo 50 lat trudno liczyć na kredyt hipoteczny przyznany na 25 lat.
Czy warto szybciej spłacać kredyt hipoteczny?
Kredyt na 30 lat to dość spore obciążenie psychiczne i kiedy pojawia się perspektywa wcześniejszej spłaty to oczywiście warto to zrobić. Ale tylko w przypadku pewnych warunków. Te warunki związane są z umowami jakie się podpisuje z bankiem. Dlatego warto starannie przejrzeć oferty kredytowe różnych banków, bo w większości przypadkach może się okazać, że wcześniejsza spłata będzie związana z kosztami, to od 1 do 3% wartości kredytu.
Kredyt hipoteczny w małżeństwie
Wydawać by się mogło, że w sytuacji kiedy istnieje małżeństwo to nie ma możliwości starania się o kredyt przez jedną ze stron. Warto jednak wiedzieć, że istnieją przesłanki kiedy można wnioskować o kredyt hipoteczny za który odpowiadać będzie tylko mąż lub żona. Kiedy taka sytuacja może mieć miejsce? Intercyza majątkowa to podstawa, wtedy możliwe że bank zechce rozmawiać z potencjalnym kredytobiorcą. Również kiedy jeden z małżonków posiada wkład własny z własnego majątku. Zaletą brania kredytów na jednego z małżonków jest bezpieczeństwo finansowe całej rodziny. W przypadku problemów ze spłatą dysponuje się jedynie swoim majątkiem. Pojawiają się jednak wady takiego rozwiązania, mianowicie trzeba naprawdę posiadać spore dochody, bo przy jednej osobie znacznie spada zdolność kredytowa.
Historia finansowa, kredytowa
Banki bardzo dokładnie prześwietlają historię finansową oraz kredytową osób starających się o kredy hipoteczny. Okazuje się, że kiedy jest się przedsiębiorcą, to działalność gospodarcza powinna być prowadzona minimum 2 lata aby rozpoczęło się rozpatrywanie wniosku, a do tego koniecznością jest przedłożenie historii finansowej z okresu 12 miesięcy.
Co z historią kredytową? Należy mieć świadomość, że wycena kredytu, zdolności kredytowej będzie inna dla tych którzy posiadają pozytywną historię jak osób, rodzin bez jakiejkolwiek historii kredytowej (przy założeniach o podobnej sytuacji materialnej). Różnica w tym wypadku polegać będzie na stosowaniu zabezpieczeń kredytu, zastosowaniu zróżnicowanych narzędzi ochronnych, dopasowanych do indywidualnej sytuacji.
Uwaga na dodatkowe usługi bankowe
To że otrzyma się kredyt w konkretnym banku to nie wszystko. Obecnie banki żonglują licznymi produktami bankowymi, pracownicy muszą wyrabiać odpowiednie limity sprzedażowe. Z tego względu stosuje się tzw. crosseling. Czym jest? Sprzedaż dodatkowych produktów przy okazji wyboru głównej usługi. Biorąc kredyt hipoteczny można się spodziewać propozycji związanej z założeniem konta czy też wydania karty kredytowej. Warto dokładnie analizować każdą próbę sprzedaży dodatkowych usług, bo w gruncie rzeczy generować mogą dodatkowe koszty, niezbyt opłacalne dla biorących kredyt.
 |
Autor artykułu Zainteresował Cię temat? Wpadnij również na: Nowe-nieruchomosci.pl |
